等额本息是市场上主流的两种还款方式之一,很多人在还房贷和车贷的时候都会选择使用等额本息进行还款,那么等额本息最佳还款时间是什么时候,如何还款才能利益最大化呢?

一、等额本息特点

等额本息是指每个月回款的还款额是固定的(包含利息和本金)但每月还款额中的本金比重逐月递增,利息比重逐月递减。

它的特点主要是,贷款年限期内,每月还贷的金额是固定的。适合工薪族、收入稳定的普通家庭,房贷既能够承担,又能保证不影响到生活。

下面小小金融就通过一个例子来看看,如果我们等额本息借款每月需要偿还多少贷款。

举例:借款50万元,10年还清,年预期年化利率5.15%。等额本息计算公式(月还款金额)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1],或者我们可以选取网上的计算器帮助计算。

计算得出,月均还款5340.01元,总共所需还款为640,801.31元,其中利息总额为140,801.31元

二、等额本息最佳还款时间

等额本息在还款的时候,会将剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,那么我们在前段时间的还款中占比最大的就是产生的利息。

如果我们想要出的钱更少那就要想办法降低利息的计算,而等额本息是先还利息后还本金,整个贷款中的前半部分基本上是利息占比最大,后半部分则是本金占比最大。因此,我们只要在1/2之前提前还款,就可以有效减少利息;当超过1/2的还款周期时,就不用提前还款了,因为这个时候,你的利息已基本还完,剩下的只有本金,此时再进行提前还款就没有什么意义了。

理论上等额本息提前还款的时间是只要在1/2之前都是比较划算的,但是有些贷款可能不支持提前还款减少利息,甚至还有部分贷款会针对提前还款收取违约金。

至于到底要不要提前还贷,小小金融小编建议大家先看自己的实际情况。提前还款虽然能减少还款利息,但同时也会加重我们的财务负担,而且通货膨胀之下,提前还款是不是真的划算真的不能一概而论,因为每个家庭的财富情况不一样,因此对利息的承受能力也是不一样的。

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